前幾年剛買房，後續裝潢、家電、家具需要資金，當時研究過信貸，那時是以土銀的貼心相貸最優，想不到過沒幾年已經物換星移。
最近家裡要換車，今年過完年開車北上，我們的10年車頻頻在行進間不正常抖動，先生初六就趕緊開去車廠檢查，不意外又是要萬把塊的修理費。
車子是先生和朋友購入的二手車，先生接手之後，一律都回原廠保養。從前年開始，車子已經頻頻出狀況，花了好幾萬修理，這樣真心換絕情下來(活得精彩修個痛快，不是浪得虛名)，腦中一直迴盪老爸一句：「修車越修越窮。」最後決定認賠殺出🥹
趁著農曆年假期結束前，走訪營業所詢問，目前車貸利率大約3~3.5%之間(固定利率)，貸款期間5年，而且車貸會影響到購車折扣。
於是，最後我們選擇信貸，會有更好的利率和更長的還款期間。以下會比較「曾經」公務員首選的土地銀行貼心相貸、第一銀行及樂天信貸。
【謹慎理財 信用至上】
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土地銀行貼心相貸
這是公教員工的低利貸款，110年至113年由土地銀行承作，利率只比房貸多0.02%，真的不錯，免開辦費只要徵信費100元，線上就可以送件申請。
不過，80萬以上就需要有保人，且申請所需的在職證明，需要向人事單位申請，還蠻害羞的，同時可以感覺到土銀蠻保守的，都會再三確認資料，撥款不是特別快，然後會順便推銷信用卡和台灣PAY（不辦也不會怎樣）。
土銀貼心相貸資訊
- 對象：中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構員工(含連續服務滿1年約聘僱、滿2學年代理老師)
- 期限：最長7年
- 利率：1.955％ (111年12月21日基準。依中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.485％調整)
- 額度：最高200萬。超過80萬須提供不動產擔保(如有房貸需為土銀承保才行)或1名保證人(須為公教員工)
- 費用：免開辦費、票信查詢費100元/次
第一銀行公教人員專屬信貸
一銀公教信貸也是在公教界蠻有名的，PTT及Dcard上面討論的優點如：額度高，不像土銀80萬以上就要保人，不需要看在職證明，只要識別證+扣繳憑單+辦公室電話照會。
只是一銀的網站資訊不是很清楚，有些資訊只能從鄉民的文章拼湊出來。請大家還是親自詢問，一切依一銀規定為準。
第一銀行公教人員專屬信貸資訊
- 對象：
- 各機關、公立學校、公營事業之正式職員
- 退休公教人員或私立學校教職員工
- 期限：網路分享文多為7年
- 利率：1.935％起 (111年12月21日基準。依中華郵政2年期定期儲金額度未達新臺幣500萬元機動利率調整)
- 額度：網路分享文多為80萬以上
- 費用：手續費最低2,000元起 (網路分享文多為1000元)
樂天銀行信貸(~112/2/28)
經過比較曾經貸過的土銀貼心相貸、網友大推的一銀公教貸款，發現目前網銀信貸利率都頗殺，利率都低於前面兩家傳統銀行！
又比較過LINE Bank、將來銀行、樂天銀行3家網銀之後，從利率和開辦費評估之下，最後選擇了樂天。
樂天效率真的很高，用APP送出申貸所需資料(財力證明:薪轉存褶影本)之後，3個工作天就核准，接著樂天銀行會打電話用視訊照會，確認貸款條件都OK後，就正式簽約撥款了。
先生本身有一份土銀貼心相貸(其餘無房貸信貸)尚未還完。最後樂天核貸的條件是：毋須保人，額度給85萬元、最低利率1.65%、7年，到112/2/28前開辦費都是1元、首月利息1元。
樂天銀行信貸資訊
- 對象：不限
- 期限：最長7年
- 利率：1.65%~15.59%(機動計息。基準日為2022/12/21。是依樂天銀行指定儲利率指數加碼0.28%~14.22%)
- 額度：最高500萬
- 費用：開辦費1元
- 活動：首期利息1元(~112/2/28)
⚠ 注意事項
1、樂天的利率不是跟著郵局變動，前面介紹的土銀和一銀的利率都是跟著「中華郵政2年期定期儲金機動利率」調整，而樂天是依自家的利率，目前比郵局高一咪咪。
樂天利率目前雖低，但升息趨勢未見停歇，未來利率會不會大增高，也是要納入考量。
2、肉身實測發現，樂天撥款會撥到本人的他行實體銀行帳戶，並非撥款到樂天帳戶，而這個實體銀行帳戶是當初用來提供樂天進行驗證身分的帳戶。
建議要使用有提供轉帳優惠的實體銀行帳戶作為驗證及撥款，這樣貸款撥下來之後，運用會更彈性(例如去分行約定帳號方便、省匯款手續費之類的)
3、樂天撥款會直接扣掉30元跨行轉帳手續費及1元開辦費。
樂天銀行額外好康
✦ 好友開戶禮500元(~112/3/31)
用好友的推薦序號或連結開戶，在112/4/10前啟用金融卡，就能拿到500元。
➠➠用規矩小姐的推薦序號拿開戶禮現金500元 ✔ UZM7G4
或是使用 好友推薦開戶連結
✦ 每月由他帳戶轉帳到樂天，補貼手續費15元(~112/12/31)
此活動從去年延續下來，我每月用其他帳戶約定轉1元到樂天戶頭，次月1號樂天就會匯入15元補貼，1年下來可以賺168元(多吉祥的金額🤣)，也是一點小福利。
土銀貼心相貸、第一銀行、樂天銀行綜合評比
總結
申辦信貸，銀行會評估個人的收入狀況核給金額及利率，信貸不能超過月收入的22倍，有些銀行甚至更嚴格。
貸款的利率是浮動的，近來升息趨勢未止，借貸之前，要把未來升息的份計算進去，衡量自己的還款能力，才不會帶來太大的經濟壓力！
【謹慎理財 信用至上】
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